终于还是等来了这一天

感觉今天宇宙在向我发射信号，告诉我「该写年金险啦～」

为啥呢？

先是知识星球里，有位公众号的老朋友向我提问说，这几年，她跟着我把家里人的保障配得差不多了，前年也买了「相伴一生」养老金。

最近了解到互联网新规的影响，准备在年底下架之前再添置一些年金险，想问问我的意见。

而这条留言被另一位球友看到，发给我她前几个月买养老年金的决策思路，看得我十分骄傲，不愧是我的老读者写出来的东西，思路完整到秒杀很多从业人员。必须放出来给大家看看。

“Hi 关哥，刚刚看到你回答其他球友的提问，说你在考虑「光明慧选」养老年金。我前几个月（在你这儿的小伙伴）买了这款，作为送给自己的生日礼物。当时也随手写下了我整个决策思路，想跟你分享：

我之前出于灵活性的考虑，买了增额终身寿险，就一直没买养老年金险。

趁着这几天，认真看了下最近各平台普遍推荐的三款：「金生有约」、「光明慧选」、「金彩一生」。

算来算去，比来比去，最终选了「光明慧选」。理由如下:

1、【可以选择20年缴费】

目前我可用于长期投资的现金流不充裕，那就拉长战线。这就排除了最多只能10年缴费的「金彩一生」。

2、【养老金每年领取额高】

作为龟毛又纠结的处女座，我当然一上来就算 IRR 。虽然「光明慧选」的 IRR 低于「金生有约」，但是每年的领取金额要略微高一点点。

这就很奇怪，引起了我极大的好奇心。后来我仔细研究的时候发现，「金生有约」的 IRR 之所以比「光明慧选」要高，原因在于现金价值。

当然，在领取额差不太多的情况下，现金价值越高越好。毕竟现金价值就是一个留给自己的选择权。万一真的急用钱，还可以退保一次性拿到现金价值。

但是长远来看，我买养老年金是为了退休后可以获得一笔「持续」的收入，而这两款产品都是开始领取后现金价值就变为零了。

如果真的看重现金价值所带来的灵活性，应该选择增额终身寿险。

3、【有加保功能】

主要考虑到我现在的保费不高(还不是因为穷)，如果将来有更多可以长期投资的资金，还可以选择加保。

4、【附加万能险】

保底收益率3%，可以解决再投资风险。

5、【无健康告知】

虽说一般理财型保险的健康告知都比较简单，但是因为我患过妊娠糖尿病，每次健康告知都很烦。光明一生没有健康告知就省去了一大块告知的功夫。

6、【养老社区的优先权】

这个吧，算是产品特色，但是见仁见智。我目前觉得倒没有很吸引我。

另外，在买年金险的时候，一个绕不过去的问题就是，即使长期持有，IRR 也只有3.5%左右。现在每个月投1K，退休后每个月领2K。但是30年后的2K能干嘛，这个 IRR 分分钟连通胀都跑不赢，值得投资吗？

我认为这还是个人风险偏好的选择。年金险这样的产品起的是一个兜底的作用(其实很像我们社保的养老金)。在配置年金险的同时，我也买基金呀。"

虽然我本人也正打算加一份「光明慧选」，但并不是建议大家一模一样抄作业。

这篇决策思路所体现出来的最重要的、最值得我们借鉴的，是：

1）始终清楚自己最主要的需求，是「养老阶段的持续收入」，不是这笔钱的灵活性或者高收益；清楚不同的产品特色之间不同的权重；清楚自己的缴费能力。

2）在发现问题的时候，没有放任不管，而是主动寻找并且找到答案。

3）看待问题不「一元论」，懂得各种不同类型产品组合搭配的「配置思路」，同时拥有增额终身寿、养老年金、基金，多层次为养老做准备。

什么叫优秀？这就是。

看完这条留言，很快又收到通知，「天天向上教育金」本月就要下架了。

常看公众号的朋友应该知道我有多喜欢「天天向上」。我推荐了两年半，前前后后至少有四篇文章专门写它。不但我买，顾问老师也给孩子买。每次产品榜单少儿教育金都是它，真爱无疑了。 

现在，终于要停售了——从2019年底就做好了迎接这一天的准备，多出来这两年也算不易了。 

这大概也是一个信号，互联网新规的影响开始显现了。

So，接下来，我会和2019年一样，把几个主要的养老年金、增额终身寿放在一起写一写，给大家一些实用性较强的挑选思路。如果你在关注这类产品，最近不要错过，记得把我星标！

同时，保障性的产品仍然是紧迫性最高的，大家有问题还是随时留言，不要耽误投保窗口期。年底之前不会有什么大的产品变化了，别等啦。

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